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Peut-on faire un prêt personnel quand on est surendetté ?

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Etre surendetté cest quoi ?

Etre surendetté, cest avoir des dépenses mensuelles qui dépasse de 33% ce que lon gagne. C’est-à-dire que si vous gagnez 3000 dans votre foyer, et que vous payer en charges (crédit de la maison, crédit voiture, crédit scooter, crédit mariage ou voyage etc : tous types de crédits compris) plus de 1000, cest que vous êtes surendettés dans la logique théorique pure et simple. Maintenant, dans la réalité des faits, le surendettement fait jouer un facteur qui nest pas mathématique. Cest un facteur humain. C’est-à-dire quune personne qui dépasse les 33% mais qui à un reste à vivre supérieur à ce quil dépense tous les mois dans la totalité des dépenses, nest pas une personne surendetté. Lexemple de la star qui gagne des millions est un bon exemple (même si il est agrandit à lextrême). Si la star gagne 1 million deuro par mois et quelle dépense 500 000 par mois de crédits en tous genres, elle sera en surendettement théorique de 50%. Mais sont reste à vivre sera tout de même de 500 000. Cet exemple est un bon exemple pour vous montrer ce quest le reste à vivre et pourquoi il est en réalité plus important que le taux en pourcentage de lendettement théorique (33%).

Quest-ce quun prêt personnel ?

Un prêt personnel est un prêt qui est accordé à une personne sans que lemprunteur ait connaissance forcément de ce pour quoi la somme va être dépensée. Cest un crédit non affecté en fait. Contrairement à un crédit immobilier ou le banquier sait ou va aller largent, là il ne le sait normalement pas (vous pouvez toujours lui dire mais la logique veut quun crédit personnel est une affectation personnelle). Généralement, les prêts personnels ne sont pas indispensables à la vie dun foyer. Cest le plus souvent pour se payer un petit plus ou pour acheter un bien de consommation courant. Mais il peut parfois servir aux personnes en grande difficulté financière de se sortir dune mauvaise passe ponctuelle par exemple. Mais il faut faire très attention avec la résolution du problème financier ponctuel actuel par la fuite en avant (nouvel endettement et nouveaux intérêts à payer). La fuite vers lavant systématique à pour finalité un surendettement total et irréversible dans la plus part des cas. Noubliez jamais quun crédit doit être remboursé. Si vos capacités de remboursement ne permettent pas de rembourser un nouveau crédit, ne le contractez surtout pas.

La conclusion de tout ça

Un prêt perso est un prêt le plus souvent non essentiel. Que ce soit pour le bien de consommation de confort, ou pour fuir ses problèmes financiers actuels, il est dans un cas pas nécessaire et dans lautre dangereux. Il risque donc fortement de vous être refusé su vous êtes surendetté et encore plus si vous êtes fiché à la Banque de France (FICP ou FCC par exemple) ou en interdit bancaire. Il se peut cependant quun cas particulier peut être accepté. Celui de la personne qui est rarement à découvert et qui règle ses dettes régulièrement, ait besoin à un moment donné ponctuellement dune somme dargent pour régler un découvert ou une dette non prévue. Cette demande a toutes les chances dêtres acceptés. Ce qui compte pour la banque cest la nécessité du prêt, et votre profil personnel. Eh oui, le profil psychologique est important dans la finance. Cest difficile à croire mais une personne qui dépense sans compter (visible dans lhistorique de sa banque) et une personne qui vie toujours en dessous de ses ressources nest pas la même chose au niveau des banquiers. Cela fait penser à la célèbre fable de la Cigale et de la Fourmi.

Les solutions alternatives

Si la réponse qui vous ait donnée est négative car vous êtes trop surendetté (à 40 ou 50% par exemple) optez pour la solution du rachat de crédits ou le dépôt de dossier de surendettement. Le rachat de vos prêts en cours permet de diminuer jusquà 60% vos mensualités en augmentant la durée de remboursement. Le dépôt de dossier de surendettement peut vous étaler la dette dans le temps également, voir lannulation totale si vous êtes vraiment dans une total impossibilité de rembourser même dans un étalement extrême (quelques rares cas ou aucun revenu nest possible par exemple).



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