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L’endettement des particuliers en France face à la crise

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Face à la crise économique dans laquelle on vit, le crédit savère une solution vitale. De plus, le monde de consommation qui nous entoure et la facilité de paiement des prêts nous poussent de plus en plus à en contracter de nouveaux. Malheureusement, une mauvaise gestion de ces crédits peut facilement mener au surendettement. En effet, quand les revenus du ménage narrivent plus à couvrir les dépenses mensuelles, il devient difficile de régler toutes ses dettes. Si tel est votre cas, sachez quil ne sagit pas dune situation sans issue. Mais, il est essentiel que vous réagissiez au plus tôt et que vous trouviez une solution pour vous en sortir le plus rapidement possible. Alors, que faire ?

Ce que la loi française prévoit face à lendettement

Il existe de nombreuses lois régissant les relations entre les débiteurs et leurs créanciers. Ces réglementations servent avant tout à protéger les consommateurs afin de limiter les cas dendettement en France. Ainsi selon la loi Scrivener 2, les créanciers sont tenus de fournir une OPC (Offre de prêt ou de crédit) à lemprunteur avant la conclusion dun contrat de prêt. Après réception de cette offre détaillée, lendetté détient un délai de réflexion de 11 jours au moins avant de conclure un nouveau prêt. Pour limiter leur taux dendettement, les ménages bénéficient également de certaines mesures de redressement financier selon la loi Borloo. Les taux dintérêt peuvent être réduits, voire supprimés afin de permettre aux endettés de régler plus facilement leurs dettes.Mieux encore, lobligation de transparence dans les frais bancaires imposés par les organismes financiers entre dans le cadre légal grâce à la loi Chatel. Lobjectif est alors doffrir à lendetté la possibilité de connaître toutes les conditions imposées avant de se lancer dans un nouveau crédit.Par ailleurs daprès larticle L330-1 du code de la consommation, on constate une situation de surendettement à partir du moment où une personne physique se trouve dans limpossibilité dhonorer ses dettes. Pour profiter de cette protection, le débiteur doit démontrer sa bonne foi dune part, et dautre part ses prêts contractés doivent être du domaine non professionnel, quil soit propriétaire ou non de son logement. Ainsi daprès les dispositions des articles L331-6 et suivants du code de la consommation, une Commission doit être mise en place afin de dinstaurer un plan de redressement financier, conclu entre l’endetté et ses créanciers.Des mesures issues de la loi du 1er juillet 2010 et qui sont applicables depuis le 1er novembre 2010 permettent aussi aux endettés de ne pas faire lobjet de poursuites judiciaires pour non paiement à partir du dépôt du dossier en cas durgence.

Calculer son taux dendettement : un élément incontournable pour évaluer votre situation financière

Un changement de situation (divorce, chômage) a généré une baisse conséquente dans vos revenus mensuels ? Ou ce sont vos dépenses qui ont augmenté ? Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, quelles soient à la consommation ou immobilières, il se pourrait que vous entriez dans le cadre des endettés bénéficiant de la protection légale précitée.Alors comment savoir si vous êtes surendetté ? Réalisez au plus tôt un calcul de votre taux dendettement. Il vous est possible de simuler votre capacité dendettement en vous servant des divers simulateurs disponibles sur Internet. Il vous suffit pour cela de remplir un certain de nombre de champs relatifs à vos dépenses fixes dune part et à vos revenus de lautre. La calculatrice fera alors lévaluation de votre taux dendettement automatiquement. Vous pouvez également faire la simulation manuellement. Pour ce faire, vous devez prendre en compte deux paramètres principaux : dun côté, vos charges fixes et de lautre, vos revenus fixes. Les charges fixes correspondent aux dépenses mensuelles fixes que vous devez honorer. Cela concerne notamment votre loyer, les impôts à payer, les pensions à verser si vous en avez ainsi les mensualités liées à vos divers prêts. Sont en revanche classés parmi vos revenus fixes vos salaires bien entendu, mais aussi les primes fixes ou variables ainsi que les allocations que vous percevez de manière régulière et durable. Une fois que vous avez ces données en main, déterminez le rapport entre la somme de vos charges fixes multipliant le résultat obtenu par 100 sur la somme de vos revenus fixes. Le résultat ainsi obtenu correspond à votre taux dendettement. A titre dexemple, si votre revenu mensuel est de 2000 euros et que vos charges fixes sélèvent à 800 euros, votre taux dendettement serait de 800x100/2000 = 40%Avant de vous lancer dans un nouveau prêt, sachez aussi que votre créancier (notamment les banques) tiendront en compte de votre taux dendettement avant de pouvoir vous donner leur accord quant à lemprunt demandé. Ainsi, pensez à calculer lendettement maximum généralement autorisé par les prêteurs qui équivaut à 40% afin de vous soumettre votre dossier. Le ratio d’endettement maximal déterminera le montant de crédit que la banque pourrait vous allouer.

Des solutions financières concrètes et efficaces pour prendre un nouveau départ

Selon votre taux dendettement, il vous est possible de demander des délais supplémentaires de paiement auprès de vos créanciers ou de rééchelonner la date de paiement. Toutefois, si votre taux dendettement est trop important, vous avez le droit dengager gratuitement une procédure de surendettement.Une fois que votre dossier est validé par la Commission de Surendettement, vous bénéficiez dun fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Cela permet dune part à mettre en place une solution à lamiable avec vos créanciers, quil sagisse détablissements bancaires ou des particuliers. Dautre part, cette disposition empêche les établissements de crédits à vous accorder de nouveaux prêts dont il vous serait impossible dhonorer de nouveau.Pour sortir dune situation dendettement, faites appel à un organisme de rachat de crédit. Cette solution consiste à regrouper vos crédits en un seul. Lobjectif est alors de vous permettre dhonorer un seul prêt en ayant un seul contact créancier. Pour apprécier les avantages de ce type de solution budgétaire, il est toutefois nécessaire deffectuer une simulation auprès des IOB (Intermédiaires en Opération de Banque).Toutefois si le montant de vos prêts est assez faible, il vous sera possible de les régler sans avoir à recourir à une solution de redressement légal. Ainsi, demandez à un de vos proches, amis ou famille, de vous avancer la somme due. Cela vous permettra de régler vos dettes sans vous lancer dans un nouveau crédit avec un taux dintérêt élevé. Enfin comme les dettes ont pour origine un mauvais équilibre entre le rapport dépenses/ revenus, pensez à augmenter vos rentrées dargent en contractant par exemple un travail supplémentaire.



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