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Le crédit pour les surendettés

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La crise économique et la société de consommation grandissante ont eu raison sur le budget de nombreux ménages français. Dailleurs, le surendettement nest plus vue comme étant une situation compromettante mais comme une actualité. Et si quelques décennies plutôt le surendettement actif était fréquent, de nos jours on sy retrouve facilement sans sen rendre réellement compte tellement les causes sont la plupart dorigine passive. Les surendettés sengagent alors dans de nouveaux crédits malgré leur situation. Les établissements bancaires et financiers ont imaginé divers cas de figures afin dinciter les particuliers à contracter des crédits. Ces derniers se scindent en général en deux catégories, selon quils soient immobiliers ou à la consommation.

Les différents types de crédits à la consommation

Tout peut sacheter à crédit. Cest dans ce concept que les prêts à la consommation sont basés. Il sagit en effet de financement nécessaire pour acquérir les biens de la vie courante.Les dettes à la consommation varient selon lutilisation finale des liquidités obtenues grâce aux contrats de prêt. Ainsi on peut sengager dans un crédit voiture ou moto, si lon souhaite changer de véhicule ou en avoir dautres. Que ce soit pour financer lachat dune téléviseur dernière génération, une machine à laver ou un équipement de cuisine, les offres de crédit appareil électroménager sont recommandées que ce soit pour le confort de la maisonnée ou une nécessité. Il y a de nombreuses familles qui ont contracté un crédit afin de relooker leur intérieur grâce à lachat de mobilier : bureau, canapé, armoire, lit etc.Les crédits à la consommation peuvent aussi englober tous les prêts contractés en vue de financer les études ou les formations des enfants et petits-enfants ou encore les projets de vacances en famille et les lunes de miel, même sil ne sagit pas de biens physiques liés à la vie courante.Une autre forme de crédit à la consommation de plus en plus utilisée est lachat à crédit, ou la vente à tempérament. Ce système de paiement se distingue par la possibilité de régler lachat du bien meuble en plusieurs fois (3 fois minimum) après avoir versé un acompte correspondant à au moins 15% de la valeur du prêt.

Quoi quil en soit, ces crédits sont dits « affectés » selon quils ont été engagés pour financer un projet bien défini, c’est-à-dire soit pour lachat dun bien, soit pour le financement dune prestation déterminée. Dans ce cas, le crédit doit faire lobjet dun justificatif dachat auprès de la banque. Toutefois, il se peut que le client endetté choisisse de sengager dans un crédit sans pour autant affecter les fonds reçus à un objectif dachat précis. Cest le cas notamment des crédits personnels. En effet, les prêts personnels sont accordés par la banque et les organismes financiers sans soumission a posteriori de justificatifs de dépenses. Le remboursement se fait par mensualités périodiques avec un taux dintérêt relativement élevé compte tenu de labsence de garantie de revente de bien en contrepartie. Le crédit revolving (également connu comme étant un prêt permanent) est quant à lui la forme la plus poussée en matière de dette non affectée. En effet, il sagit dune réserve d’argent créditée sur un compte du débiteur de façon permanente. Accessible à tout moment, le montant mis à disposition se renouvelle selon les remboursements effectués et les besoins. Il ne requiert aucune demande de justificatifs de dépenses, mais doit être remboursé dans un délai de 36 mois pour un prêt dune valeur inférieure à 3000 euros. Au-delà de ce montant, léchéance de remboursement passe à 60 mois maximum. Facile à utiliser et très pratique, le crédit revolving présente toutefois un taux dintérêt très important. Cest la raison pour laquelle il figure parmi les principales causes du surendettement en France. Enfin le découvert autorisé correspond à la mise en situation débitrice dun compte dune manière volontaire. Ce montant plafonné règlementaire est souvent connu comme étant une facilité de caisse ou une ouverture de crédit.

Les différentes formes de crédit immobilier

On sengage dans un crédit immobilier pour financer un bien immobilier. Il peut sagir de lachat, de la construction ou de la rénovation dune maison dun appartement que ce soit dans son intégralité ou partiellement. Il englobe aussi les mesures destinées à obtenir par prêt le financement de travaux sur acquisition ainsi que les gros travaux d’amélioration de l’habitat.Ainsi on distingue notamment le prêt habitat, qui créé en 1971, vise à financer lacquisition dun bien immeuble en construction, sur l’ancien ou en cours de travaux. Lachat du terrain destiné à la construction d’une résidence principale rentre aussi dans cette catégorie de crédits. On parle en revanche de prêt à l’amélioration de l’habitat (PAH) pour définir les crédits octroyés dans le cadre de travaux damélioration dun immeuble quil soit une résidence principale ou secondaire.

Le prêt épargne logement (PEL) correspond quant à lui à une épargne bloquée qui permet ultérieurement lobtention dun prêt à un taux privilégié. En vigueur depuis le 1er mars 2011, le PEL est destiné lachat d’un logement à lissue dun terme légal de 4 ans. Ce délai passé, lemprunteur peut alors récupérer les fonds épargnés ainsi que les intérêts obtenus par clôture du PEL. Il peut aussi choisir de poursuivre son plan épargne sil ne souhaite pas utiliser immédiatement ses fonds pour sengager dans un crédit immobilier.

Pour les ménages nayant pas la possibilité de devenir un jour propriétaires de leur résidence principale, le gouvernement met à leur disposition une forme spécifique de crédit immobilier. Il sagit du prêt à taux zéro (PTZ), une aide destinée aux familles détenant un revenu modeste alors quelles souhaitent acheter leur maison.

Le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+) correspond quant à lui à une aide gouvernementale dédiée aux locataires souhaitant acheter une résidence principale. Contrairement au PTZ, le PTZ+ concerne lachat dun logement neuf et respectant des conditions énergétiques spécifiques. Sous certaines mesures définies toutefois, lacquisition dun logement ancien peut être financé grâce au PTZ+. Par ailleurs, le financement par PTZ+ nest que partiel : lemprunteur doit compléter ses fonds avec ses apports personnels ou en contractant dautres prêts immobiliers. Enfin, celui-ci ne peut être propriétaire de sa résidence principale les deux dernières années sauf si lui ou un occupant de la maison est titulaire d’une carte d’invalidité, bénéficie dune AAH (allocation adulte handicapé) ou dune AEEH (allocation d’éducation de l’enfant handicapé), ou si le ménage est victime dun sinistre naturel ou technologique qui a rendu sa résidence inhabitable.



Les crédits de la CAF
caf La CAF propose des crédits pour les personnes qui sont en situation de surendettement et qui ont du mal à joindre les deux bouts tous les mois. La CAF accorde des prêts aux surendettés mais pas sans condition. Il faut répondre aux conditions listé par la CAF et ne pas dépasser un plafond limite. Il faut aussi que le crédit soit affecté à une dépense comprises dans les dépenses permises par la CAF.
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Remise de dette de la CAF
Remise de dette de la caf Vous avez droit à des aides de la CAF ? Vous avez fait une erreur dans votre dossier ou vous avez omis de déclarer un changement de situation ?Vous avez trop perçu et devez rembourser une partie de l'argent que la CAF vous a versé ? Voici quelques éléments de réponses pour savoir comment faire une demande de remise de dette auprès de la CAF.
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